Oikeusturvavakuutus ja kiinteistökauppa

Milloin oikeusturvavakuutus korvaa asunto- ja kiinteistökauppariidan?

Asunnon tai kiinteistön kauppa on yksi elämän suurimmista taloudellisista päätöksistä. Kun kaupan jälkeen ilmenee ongelmia, seuraukset voivat olla huomattavia niin rahallisesti kuin henkisesti. Silloin nousee esiin kysymys: kattaako oikeusturvavakuutus asianajokulut ja muut kustannukset?

Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä oikeusturvavakuutus on, milloin sitä voi käyttää ja mitä sen piiriin kuuluu asunto- ja kiinteistökauppariidoissa.

Mikä on oikeusturvavakuutus?

Oikeusturvavakuutus kuuluu yleensä kotivakuutuksen yhteyteen. Joissakin vakuutuspaketeissa se sisältyy automaattisesti, toisissa se täytyy ostaa erikseen. Vuosihinta on usein vain muutamia kymmeniä euroja, mutta vastineeksi vakuutus voi kattaa tuhansien eurojen kustannukset riitatilanteessa.

Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?

Vakuutus kattaa tyypillisesti asianajajan palkkiot ja oikeudenkäyntikulut. Usein myös asiantuntijoiden tutkimukset voidaan maksaa vakuutuksesta, jos ne liittyvät suoraan riitaan. Tähän liittyy kuitenkin eroja vakuutusyhtiöiden välillä: osa maksaa vain yhden tutkimuksen, osa useampia.

Enimmäiskorvaus on yleensä 8 000–10 000 euroa, joissakin vakuutuksissa korkeampi. On huomioitava, että jos riita päättyy sovintoon, osa vakuutusyhtiöistä korvaa vain puolet tästä summasta.

Omavastuu vaihtelee yleensä 15–20 prosentin välillä. Yksityishenkilöillä vähimmäisomavastuu on usein muutama sata euroa.

Riitaisuus on edellytys – oikeudenkäynti ei ole

Oikeusturvavakuutus ei edellytä, että asia vietäisiin käräjille asti. Riittää, että asia on riitainen. Tämä tarkoittaa, että ostaja on esittänyt myyjälle kirjallisen vaatimuksen ja myyjä on sen kiistänyt kirjallisesti. Vasta tällöin voidaan tehdä vahinkoilmoitus vakuutusyhtiölle.

Käytännössä vakuutus mahdollistaa asianajajan käyttämisen myös neuvotteluvaiheessa, ennen kuin asia etenee oikeuteen. Tämä on tärkeää, sillä suurin osa kiinteistökauppariidoista ratkeaa ennen oikeudenkäyntiä.

Kuka tekee vahinkoilmoituksen?

Tässä käytännöt vaihtelevat. Joissakin asianajotoimistoissa toimisto tekee vahinkoilmoituksen asiakkaan puolesta, toisissa vastuu jää asiakkaalle. Käytäntö kannattaa varmistaa heti toimeksiantoa tehdessä. Onkin tärkeää, että toimeksiantosopimuksessa kerrotaan selkeästi, kuka huolehtii ilmoituksesta vakuutusyhtiölle.

Miten asianajokulut laskutetaan?

Toimistojen käytännöt vaihtelevat myös tässä. Osa asianajotoimistoista laskuttaa suoraan asiakasta, vaikka vakuutusyhtiö olisi antanut myönteisen päätöksen. Asiakas maksaa tällöin kulut itse ja hakee korvauksen jälkikäteen vakuutusyhtiöltä. Toiset toimistot puolestaan laskuttavat suoraan vakuutusyhtiötä.

Ero on merkittävä, sillä ensimmäisessä mallissa asiakas tarvitsee riittävästi maksuvaraa kulujen kattamiseen ennen kuin saa korvauksen. Siksi toimeksiantosopimuksen ehdot kannattaa lukea tarkasti ennen asian aloittamista.

Matkakulut ja muut rajoitukset

Oikeusturvavakuutuksiin sisältyy aina myös rajoitusehtoja. Yksi yleisimmistä koskee matkakuluja. Vakuutus ei yleensä kata juristin matkakuluja, jos tämä tulee eri paikkakunnalta kuin vakuutuksenottaja tai asiaa käsittelevä tuomioistuin. Tämä käytännössä suosii paikallisten asianajajien käyttöä.

Muita tyypillisiä rajoituksia ovat esimerkiksi:

• toimenpiteet, jotka ovat syntyneet ennen asian riitaisuutta
• tilanteet, joissa asia jätetään sillensä (eli esitetään esimerkiksi reklamaatio, jonka myyjä kiistää, mutta asiaa ei viedä eteenpäin oikeuteen tai kuluttajariitalautakuntaan)

Siksi vakuutusehdot kannattaa lukea huolella ennen kuin luottaa siihen, että kaikki kulut tulevat korvatuiksi.

Voimassaolo ja aikarajat

Oikeusturvavakuutus on otettava ennen kauppakirjan allekirjoittamista. Jos vakuutus otetaan vasta muutettaessa asuntoon, on se otettu liian myöhään, mikäli riita kaupasta syntyy kahden vuoden kuluessa kaupasta.

Vakuutuksen on oltava voimassa yhtäjaksoisesti kaupantekohetkestä riitaantumiseen asti tai vähintään kaksi vuotta ennen riidan syntymistä. Jos vakuutusmaksujen maksaminen laiminlyödään, yhtäjaksoisuus katkeaa ja tämä johtaa vakuutuskorvauksen epäämiseen.

Myyjän vastuun kesto

Vastuun kesto riippuu siitä, onko kyse asunto-osakkeesta vai kiinteistöstä:

• Asunto-osakkeen kaupassa myyjä vastaa salaisista virheistä kahden vuoden ajan hallinnan luovutuksesta.
• Kiinteistökaupassa ostajalla on viisi vuotta aikaa esittää vaatimuksia kaupan jälkeen.
• Jos myyjä on toiminut vilpillisesti, vastuu voi olla tätäkin pidempi.

👉 Myyjän kannattaa pitää oikeusturvavakuutus voimassa koko tämän vastuuajan, sillä vaatimuksia voi tulla vielä vuosien päästä kaupasta.

Esimerkkejä käytännöstä

Oikeusturvavakuutusta hyödynnetään erityisesti, kun talosta löytyy kosteus- ja homevaurioita, valesokkelirakenteita tai muita piileviä virheitä. Märkätilojen puutteet, pinta-alavirheet ja rakennusvirheet voivat myös synnyttää riitoja.

Monesti asia ratkeaa sovinnolla, jolloin vakuutus kattaa osan asianajokuluista. Jos asia etenee tuomioistuimeen, vakuutuksesta on usein ratkaiseva hyöty, vaikka sen korvauskatto ei kattakaan kaikkia kustannuksia.

Käytännön vinkit

Ostajalle:

1. Varmista, että Sinulla on voimassa oleva oikeusturvavakuutus kaupantekohetkellä.
2. Maksa vakuutusmaksusi ajallaan, sillä katkos vakuutuksessa voi evätä oikeusturvakorvauksen riitatilanteessa.
3. Virheiden ilmetessä ilmoita niistä ja vaatimuksistasi myyjälle aikailematta.
4. Myyjän kiistäessä vastuunsa käänny kiinteistö- tai asuntokauppariitoihin erikoistuneen asianajan puoleen.

Myyjälle:

1. Varmista, että Sinulla on voimassa oleva oikeusturvavakuutus kaupantekohetkellä.
2. Maksa vakuutusmaksusi ajallaan, sillä katkos vakuutuksessa voi evätä oikeusturvakorvauksen riitatilanteessa.
3. Pidä oikeusturvavakuutus voimassa koko vastuusi ajan (kiinteistökaupassa vastuu on vähintään 5 vuotta ja asuntokaupassa vähintään 2 vuotta)
4. Mikäli myyjä esittää sinulle sellaisia vaatimuksia, joita et voi hyväksyä tai joita pidät liiallisina käänny kiinteistö- tai asuntokauppariitoihin erikoistuneen asianajan puoleen.

Yhteenveto

Oikeusturvavakuutus on arvokas turva asunto- ja kiinteistökauppariidoissa. Se ei edellytä oikeudenkäyntiä, vaan riittää, että asia on riitainen. Vakuutus kattaa asianajokuluja ja usein myös tutkimuksia, mutta korvauskatto, omavastuu ja rajoitukset vaihtelevat.

Koska käytännöt poikkeavat vakuutusyhtiöittäin ja asianajotoimistoittain, asiakkaan kannattaa aina selvittää asianajaltaan etukäteen, kuka tekee vahinkoilmoituksen ja missä vaiheessa laskutus tapahtuu. Vakuutusehdosita kannattaa tarkistaa mitä vakuutus tarkalleen kattaa.

Kun kyseessä on elämän suurin hankinta, oikeusturvavakuutuksen merkitystä ei voi liikaa korostaa. Se voi ratkaista myös sen, pystyykö ostaja tai myyjä ajamaan oikeuksiaan ilman kohtuutonta taloudellista riskiä.